Новини для українців всього свту

Sunday, Nov. 28, 2021

Українцям у США розповіли десять мітів про іпотеку

Автор:

|

Листопад 12, 2021

|

Рубрика:

Українцям у США розповіли десять мітів про іпотеку
Ярослав Гнатенко

Система кредитування складна, й її розуміє далеко не кожен. Навіть у США, де іпотечний ринок розвинений добре, є багато незрозумілих моментів. Вважається, що люди купують будинки і квартири в середньому кожні п’ять або сім років і не прагнуть вникати в суть кредитування. Щоб прояснити ситуацію, Ярослав Гнатенко, іпотечний офіцер компанії «Бекінґем морґидж», який розташований поряд зі столицею США Вашинґтоном, у м. Тайсонс-Корнер (штати Вірджинія), склав список найпоширеніших помилок, пов’язаних із іпотекою в США.

  1. Позиковий відсоток відображає реальну вартість іпотеки
    Насправді реальну вартість іпотеки відображає відсоткова ставка в річному вирахуванні (annual percentage rate, APR). Вона містить позиковий відсоток, комісію за оформлення кредиту, іпотечну страховку (якщо вона потрібна) й інші збори. Однак ця ставка не відображає витрати на страховий поліс домовласника. APR зазвичай вища, ніж позиковий відсоток, тому при виборі іпотечної програми варто звертати увагу передусім на неї, щоб отримати правильніше уявлення про реальну вартість іпотеки.
  2. Іпотечні ставки переглядають лише раз на день
    Ставки за різними типами кредитів можуть змінюватися впродовж одного дня, іноді значно. Варто ретельно вибирати з безлічі пропозицій — тільки так можна знайти найвигідніший варіант.
  3. Усі кредитні організації за законом зобов’язані стягувати однакові збори за оцінку майна та кредитоспроможності
    Насправді такого закону немає. Деякі банки скасовують такі збори, щоб зробити ставки більш конкурентоспроможними. І, навпаки, є організації, які завищують розцінки. Тому при пошуку кращої пропозиції варто порівнювати приховані витрати в різних банках.
  4. Отримувач кредиту зобов’язаний взяти іпотеку у того банку, з яким було укладено попередню угоду
    При укладанні умовної попередньої угоди (pre-approval) оцінюють розмір кредиту, який банк готовий надати. Зазвичай на цьому етапі також перевіряються доходи і кредитна історія майбутнього позичальника. Однак останній зовсім не зобов’язаний залишатися клієнтом банку, з яким уклав попередню угоду. Варто отримати щонайменше три варіанти кредитування, перш ніж остаточно вступити в іпотеку.
  5. Найкращу пропозицію можна отримати в тому банку, де є поточний рахунок
    Деякі банки справді роблять знижки постійним клієнтам, проте малоймовірно, що вам нададуть нижчі ставки лише тому, що у вас там відкритий рахунок. Завжди варто вибирати з пропозицій кількох банків.
  6. Якщо кредит бере подружжя, то при визначенні ставки їхні кредитні історії відіграють однакові вирішальні ролі
    Коли подружжя спільно бере іпотеку, банки звертаються за кредитною оцінкою в три головні аґенції: Equifax, Experian і TransUnion. Ті обчислюють середній бал із рейтинґів дружини і чоловіка, і, щоб визначити позиковий відсоток, використовують найнижчий із двох. Це означає, що більшу роль відіграє людина, яка має гіршу кредитну історію. При цьому неважливо, хто з двох є первинним і вторинним позичальником.
  7. Не можна одержати кредит з початковим внеском менше 5 %
    Багато людей помиляються, вважаючи, що для отримання кредиту треба вкласти 10, 15 або навіть 20 % від вартості нерухомості. Однак у Федеральному управлінні житлового будівництва (Federal Housing Administration, FHA) можна отримати позику, внісши всього 3,5 % початкового внеску. Схожі програми діють у Міністерстві у справах ветеранів (Department of Veterans Affairs, VA) і в Міністерстві сільського господарства США (United States Department of Agriculture, USDA).
  8. Тим, чиє житло було вилучене за борги, доведеться чекати сім років, перш ніж узяти новий кредит
    Тим, кому довелося пройти через продаж без покриття на термін, можна взяти новий кредит вже через два-чотири роки залежно від обсягу початкового внеску і типу кредиту. У разі втрати права викупу період очікування довший — три-сім років. Але навіть ті, у кого достатньо грошей, не зможуть створити хорошу кредитну історію всього за кілька років.
  9. При неґативній різниці між вартістю забезпечення і кредитною заборгованістю заборонене рефінансування
    Зараз у мільйонів американських домовласників сума боргу перевищує вартість нерухомості. Для них працюють дві програми, одна з яких, Home Affordable Refinance Program (HARP), доступна тим, кому гарантії за позиками дають Fannie Mae або Freddie Mac. Друга програма, FHA Streamline Refinance, створена, щоб допомогти боржникам, кредити яких страхує Федеральне управління житлового будівництва.
  10. Рефінансувати іпотеку можна лише раз на 12 місяців
    Під рефінансуванням мається на увазі погашення кредиту в одному банку за допомогою позики в іншому банку, де нижчі відсотки. Якщо гарантії за позиками дають Fannie Mae або Freddie Mac (а таких кредитів більшість), рефінансувати іпотеку можна в будь-який час. Потрібно лише врахувати, що різниця між поточним позиковим відсотком позичальника і новим позиковим відсотком повинна дозволити зібрати достатньо коштів для покриття щомісячних витрат і рефінансування впродовж двох років.
    Якщо вам потрібна консультація або допомога в питаннях отримання кредиту на нерухомість, можете телефонувати до Ярослава Гнатенка, фахівця у цих питаннях, за тел.: 517-276-2452.

Як повідомляв «Міст», вартість житла в Києві знову зросте на 15-20 %.

About Author

Meest-Online